Lãi suất thả nổi là gì? Hình thức vay nào tối ưu?

Khi tiến hành vay vốn hay vay tín chấp ngân hàng, việc lựa chọn phương thức trả lãi hợp lý là điều rất quan trọng. Tuy nhiên, các chương trình của ngân hàng đưa ra đều na ná nhau với mức lãi suất vay ưu đãi vô cùng hấp dẫn. Vì vậy, để giúp khách hàng vượt qua được ma trận lãi suất vay của các ngân hàng, trước tiên Vaytienaz sẽ giúp bạn hiểu những khái niệm lãi suất cơ bản như lãi suất cố định và lãi suất thả nổi là gì.

Sự khác biệt giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi là gì?

1. Lãi suất cố định là gì ?

Lãi suất cố định là lãi suất không thay đổi trong suốt thời gian vay tiền của Khách hàng. Hình thức này không chịu tác động của những biến động lãi suất thị trường.

Hiện tại, lãi suất cố định thường áp dụng cho:

  • Các khoản vay tiêu dùng Tín chấp không có Tài sản bảo đảm,
  • Giá trị khoản vay thấp, thường phục vụ cho các nhu cầu mua sắm cơ bản (mua tivi, tủ lạnh, điện thoại, xe máy..) tại các công ty tài chính.
  • Với các Ngân hàng thương mại, giá trị khoản vay lớn thường không áp dụng loại lãi suất này.

Ví dụ: Anh Nguyễn Văn Tiến vay số tiền 15 triệu trong vòng 2 năm với mức lãi suất cố định là 12%/ năm.

Như vậy: Số tiền (gốc + lãi)/tháng = 15 triệu / 24 tháng (tiền gốc) + 15 triệu * 1%/tháng (tiền lãi), và tháng nào anh Tiến cũng đóng số tiền đó (tương đương 775 ngàn đồng) trong 2 năm.

2. Lãi suất thả nổi là gì ?

a/ Về khái niệm

Lãi suất thả nổi Là loại Lãi suất không cố định, thay đổi liên tục, biến động theo tình hình thị trường.

Theo đó, trong suốt quá trình vay vốn, Khách hàng vay sẽ chịu mức lãi suất liên tục biến động hay người ta còn gọi là biên độ lãi xuất. Lãi suất chung trên thị trường tăng, lãi suất vay vốn của Khách hàng sẽ điều chỉnh  tăng và ngược lại.

Mức điều chỉnh và kỳ hạn điều chỉnh lãi suất sẽ theo thỏa thuận giữa người vay và ngân hàng (theo quy định của pháp luật) và được ghi rõ trên hợp đồng vay vốn.

Loại lãi suất này hiện tại đang được áp dụng chủ yếu tại các Ngân hàng thương mại, phục vụ các nhu cầu từ tiêu dùng đến sản xuất kinh doanh.

Lãi suất thả nổi liên tục biến động theo lãi suất thị trường

b/ Công thức xác định lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi được thay đổi biến động theo tình hình hoạt động của thị trường. Tuy nhiên, loại Lãi suất này cũng có những quy định rất riêng về cách thức tính để đảm bảo an toàn cho người vay và cho vay.

Lãi suất thả nổi được xác định theo công thức:

Lãi suất thả nổi = Lãi suất tham chiếu + Biên độ

Trong đó:

(1) Lãi suất tham chiếu phụ thuộc vào Thời gian vay vốn:

+ Nếu Khách hàng vay vốn ngắn hạn (Thời gian vay vốn <= 12 tháng), Lãi suất Tham chiếu được xác định chính là “Lãi suất Tiền gửi tiết kiệm dân cư lãi trả sau kỳ hạn 12 tháng”

+ Nếu KH vay vốn trung/dài hạn (Thời gian vay vốn > 12 tháng), Lãi suất Tham chiếu được xác định chính là “Lãi suất Tiền gửi tiết kiệm dân cư lãi trả sau kỳ hạn 13 tháng hoặc 24 tháng”

(2) Biên độ vay vốn chính là phần Chênh lệch giữa Lãi suất đầu ra (tức là Lãi suất cho vay) với Lãi suất đầu vào (tức là Lãi suất huy động, tiền gửi). Biên độ chính là phần tạo nên Lợi nhuận cho Ngân hàng. Tức cho vay với mức lãi suất càng cao, tương ứng với biên độ càng cao, lợi nhuận Ngân hàng thu được càng nhiều.

Hiện tại, các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam quy định Mức biên độ này tùy thuộc vào “Điểm xếp hạng Tín dụng với từng Khách hàng”.

Mức thang điểm xếp hạng này sẽ có các mức điểm quy định từ Cao xuống Thấp, theo đó Cao nhất là AAA, AA, A đến BBB,BB,B. Mức thấp nhất là C. Nếu mức Xếp hạng tín dụng càng cao thì Lãi suất vay vốn và Biên độ (Margin) càng thấp.

Nếu mức Xếp hạng tín dụng càng cao thì Lãi suất vay vốn và Biên độ càng thấp.

(3) Điều chỉnh lãi suất vay vốn

Theo quy định của các Ngân hàng hiện hành, Lãi suất vay thả nổi sẽ được điều chỉnh định kỳ 3 tháng/6 tháng một lần.

Ưu nhược điểm của lãi suất cố định và lãi suất thả nổi là gì?

LÃI SUẤT CỐ ĐỊNHLÃI SUẤT THẢ NỘI
Ưu điểmDự tính được chính xác số tiền lãi phải thanh toán cho ngân hàng suốt thời gian vay thế chấpKhi lãi suất thị trường biến động giảm thì số tiền lãi khách hàng thanh toán cho ngân hàng trong kỳ điều chỉnh sẽ thấp hơn.
Không bị tác động do những biến động lãi suất trên thị trường.
Lãi suất thị trường tăng so với thời điểm vay thì khách hàng sẽ có lợi nhiều hơn vì số tiền mà khách hàng phải trả cho ngân hàng không thay đổi
Nhược điểmLãi suất biến động giảm so với thời điểm khách hàng vay thì khách hàng vẫn phải thanh toán lãi cho Ngân hàng theo lãi suất cũ, cao hơn lãi suất của thị trường thời điểm đóKhi lãi suất thị trường biến động tăng so với thời điểm vay thì số tiền lãi vay của khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng sẽ nhiều hơn
Khách hàng thường chỉ dự tính được chính xác số tiền lãi phải thanh toán cho ngân hàng trong kỳ đầu tiên, bắt đầu kỳ thứ 2 trở đi lãi suất thay đổi theo thị trường

Vậy nên lựa chọn hình thức trả lãi nào?

Giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi trong suốt thời gian vay, thường thì lãi suất cố định sẽ cao hơn và có tổng chi phí vay vốn cao hơn. Nhưng trên khía cạnh kế hoạch tài chính, phương thức tính lãi suất cố định sẽ có lợi hơn cho người đi vay. Lựa chọn hình thức này, họ sẽ biết trước chắc chắn mỗi tháng sẽ trả tiền gốc và tiền lãi bao nhiêu (vì lãi suất cố định suốt quá trình vay), nhờ vậy họ sẽ chủ động hơn trong kế hoạch tài chính của mình.

Hình thức trả lãi theo lãi suất thả nổi phù hợp với những ai hiểu được xu thế lãi suất và nắm rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất để tiến hành đáo hạn kịp thời trước khi lãi suất được điều chỉnh tăng.  Khi lãi suất cho vay thế chấp ban đầu thấp đồng nghĩa với việc khoản trả nợ hàng tháng sẽ ít hơn trong giai đoạn đầu.

Tuy nhiên, bạn cũng cần phải xem xét cẩn thận các hệ quả khi quyết định chọn lãi suất thả nổi cho khoản vay của mình. Nếu lãi suất được dự kiến sẽ giảm trong tương lai gần, quyết định chọn lãi suất thả nổi chắc chắn sẽ rất tốt. Ngược lại, nếu như lãi suất cho vay sẽ tăng lên thì bạn sẽ đối mặt với việc không chủ động được khả năng chi trả của mình.

Từ những ưu điểm và nhược điểm trên, việc chọn trả lãi suất thấp trong ngắn hạn hoặc chấp nhận trả lãi suất cao mà ổn định trong dài hạn đều phụ thuộc vào sự tính toán cẩn thận về khả năng tài chính, quản lý rủi ro của mỗi khách hàng sao cho thích hợp.

Lãi suất thả nổi là gì? Hình thức vay nào tối ưu?
5 2 votes

Bình Luận