Lãi suất phẳng là gì ? Và sự thật đằng sau nó như thế nào

Khi vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng hay công ty tài chính, bạn sẽ thường được nghe nhắc đến 2 khái niệm: lãi suất phẳng (lãi suất trên dư nợ gốc) và lãi suất trên dư nợ giảm dần. Vậy lãi suất phẳng là gì? Lãi suất trên dư nợ giảm dần là gì? Hai khái niệm này khác nhau như thế nào và ảnh hưởng ra sao đến khoản tiền lãi phải trả của bạn? Hãy cùng Vaytienaz tìm hiểu.

Lãi suất phẳng là gì ?

Khác với lãi suất thả nổi, lãi suất phẳng (Lãi suất trên dư nợ gốc) là lãi sẽ được tính trên số tiền bạn vay ban đầu trong suốt thời hạn vay.

VD: Khi bạn vay 100.000.000đ, thời hạn 1 năm (12 tháng). Trong suốt 12 tháng, lãi luôn được tính trên số tiền nợ gốc 100.000.000đ.

Lãi suất trên dư nợ giảm dần

Đây là lãi sẽ chỉ tính trên số tiền thực tế bạn còn nợ, sau khi đã trừ ra phần tiền gốc bạn đã trả trong các tháng trước đó.

VD: Khi bạn vay 100.000.000đ, thời hạn 1 năm (12 tháng)

– Tháng đầu tiên, lãi được tính trên 100.000.000đ. Bạn trả bớt nợ gốc 5.000.000đ.

– Tháng thứ hai, lãi sẽ chỉ tính trên 95.000.000đ. Bạn trả bớt nợ gốc thêm 5.000.000đ.

– Tháng thứ 3, lãi sẽ chỉ tính trên 90.000.000đ…Các tháng tiếp theo sẽ lãi sẽ được tính tiếp tục tương tự theo cách thức này.

Theo thực tế, lãi suất được áp dụng là lãi suất trên dư nợ giảm dần

Thực tế, khi khách hàng đi vay tiền, các ngân hàng sẽ thường tư vấn lãi suất trên dư nợ gốc để khách hàng có thể hiểu và tạm tính được số tiền lãi và tổng khoản trả hàng tháng (gốc + lãi) một cách dễ dàng. Tuy nhiên, theo các quy chuẩn thông thường của ngành, chính sách vay, hệ thống ngân hàng… lãi suất được áp dụng thực tế là lãi suất trên dư nợ giảm dần. Chính vì vậy, trên hợp đồng tín dụng giữa bên cho vay và khách hàng luôn thể hiện lãi suất trên dư nợ giảm dần.

Sự thật đằng sau lãi suất phẳng là gì?

Thông thường, mức lãi suất phẳng sẽ thấp hơn so với lãi suất dư nợ giảm dần. Nhiều người cứ lầm tưởng, nhìn vào lãi suất thấy thấp thì lại phán ngay lãi suất hấp dẫn. Tuy nhiên, nhiều lúc, lãi suất dư nợ giảm dần tuy cao hơn lãi suất dư nợ cố định, nhưng số tiền lãi phải trả lại thấp hơn nhiều!

Công thức chuyển đổi như sau:

(Lãi suất dư nợ giảm dần) = 2 x n x r / (n+1)

Trong đó n: số tháng vay. r: lãi suất phẳng.

Từ công thức này, các bạn suy ra ngược lại cách tính từ lãi suất dư nợ giảm dần sang lãi suất phẳng như sau nhé:

(Lãi suất phẳng) = i x (n+1) / (2 x n)

Trong đó, i là lãi suất dư nợ giảm dần, n: số tháng vay.

Lấy ví dụ như sau, nếu như lãi suất dư nợ giảm dần của cho vay thế chấp là 18%/năm, thì lãi suất phẳng chỉ là 9.75%/năm (chưa tới 10%).

Bảng so sánh giữa 2 phương thức tính lãi

Phương thức trả lãi nào có lợi cho khách vay?

Mỗi phương pháp đều có những ưu điểm và khuyết điểm khác nhau.

Cách tính trên dư nợ ban đầu

  • Mức lãi suất sẽ được duy trì suốt thời gian vay, số tiền trả hàng tháng được cố định mà không cần phải tính toán lại từng tháng.
  • Phương thức này phù hợp khi mức lãi suất vay phải thật sự thấp hơn nhiều so với dư nợ giảm dần được áp dụng tại cùng thời điểm;
  • Đồng thời khách vay không nên chọn thời gian vay quá dài. Thời gian vay càng dài đồng nghĩa với số tiền lãi mà khách hàng phải trả càng cao, tỷ lệ lãi trên vốn ở mức khó chấp nhận.

Cách tính lãi trên dư nợ giảm dần

  • Số tiền lãi phải trả ngân hàng dựa vào số tiền gốc thời điểm đó.
  • Người vay gặp phải rủi ro là lãi suất vay sẽ thay đổi vào những tháng sau đó, không thể dự trù được vì ngân hàng luôn áp lãi suất theo từng thời điểm thực tế và có lợi cho ngân hàng.
  • Khi bị áp lãi suất cao, khách vay phải trả tiền lãi ngân hàng tăng chóng mặt. Một khi lâm vào tình cảnh khó trả nợ, không trả nợ đúng hạn, khách có thể sẽ bị đóng phạt

Vay tiêu dùng, khi được sử dụng đúng đắn và hợp lý, sẽ là một công cụ tài chính đắc lực giúp cuộc sống của bạn thêm phần tiện nghi và thoải mái. Người có nhu cầu tín dụng cần hiểu rõ các vấn đề về lãi suất, từ đó lựa chọn sản phẩm phù hợp dựa trên những điều kiện thực tế mà các ngân hàng đưa ra. Nếu còn băn khoăn, bạn có thể liên hệ với vaytienaz để được tư vấn cụ thể hơn.

Lãi suất phẳng là gì ? Và sự thật đằng sau nó như thế nào
5 1 vote

2 Comments

  1. Mai ngan
  2. Mai ngan

Bình Luận